TLDR : J'ai résilié mon 3e pilier lié à une assurance vie et ai transféré la valeur de rachat chez VIAC, me faisant perdre presque 14'000.- en un clin d'oeil. Aïe. Je vous explique tout.
1000 Mercis pour avoir pris le temps de nous détailler les tristes constats tirés de cette mésaventure. Mon épouse et moi-même avons souscrit ce produit il y a près de 4ans par l'intermédiaire d'un cabinet conseils en placement financier (œuvrant beaucoup dans le secteur des frontaliers auquel nous appartenons).
Après plusieurs années sans avoir pu avoir facilement accès aux avoirs disponibles, j'ai découvert un élément purement scandaleux. Comment un produit de placement peut après des décennies proposer un solde inférieur à l'ensemble des avoirs cotisés. Bref mon sang n'a fait qu'un tour. J'ai donc décidé de résilier immédiatement auprès de Swiss life ces produits scandaleux.
J'espère qu'il ne mettront pas trop de temps pour la résiliation.
Merci beaucoup pour cette article. J'étais exactement dans la même situation que toi (Swiss life flexsave duo 3a) et je viens d'envoyer la lettre pour casser le contrat et transférer chez VIAC. Perte probable: 10'000. Cela faisait des années que je sentais qu'un truc ne tournait pas rond quand je comparais le total de l'argent envoyé à Swiss life avec le minimum garanti à ma retraite. Cette semaine j'ai enfin décidé de fouiller un peu plus et je suis tombé sur ton article via un commentaire que tu avais posté sur un autre forum en anglais. Le lendemain (aujourd'hui) j'ai envoyé la lettre!
Je pense ouvrir plusieurs compte 3a comme proposé par moustachian, dont 1-2 sur Finpension histoire de ne pas mettre tout mes œufs dans le même panier. J'ai entendu que Postfinance propose une autre produit intéressant.
J'ai une question qui peut paraitre bête. Est-il possible (manuellement ou automatiquement) de "sécuriser" ses gains sur VIAC? Imaginons qu'après une bonne année mon capital fait + 20%. Est-ce que le total va être réinvesti l'année suivante par VIAC automatiquement? Est-ce qu'il y a une manière de bloquer une partie en cash sans toucher à la stratégie (par exemple globale 100)? Merci d'avance!
bizarre, car je suis aux Retraites Populaires et mon montant garanti = mon montant versé + taux de 1% minimum... même si les taux descendent dans le futur il n'y aura pas d'impact. ça dépend vraiment du contrat que vous avez signé...
Oui bien évidemment. Je n'étais pas chez Retraites Populaires, les conditions sont probablement différentes entre ton contrat et celui que j'avais. Donc tant mieux si tu ne te fais pas avoir sur le tien ! 👍
Mon message n'est pas de dire que tout contrat d'assurance vie lié est mal, mais qu'il faut comprendre ce qu'on signe, pour ne pas le regretter plus tard.
Je me demande juste une chose quand même, mettons que le marché se casse bien la figure, finalement leur offre de ne pas répercuter les performances négatives représente quand même une certaine assurance non? Sinon merci bien, ça m'a fait bien rire
Hello ! Merci pour ton commentaire, qui est en effet pertinent. Tu as raison, les risques sont moindres car tu ne perds pas d'argent (à première vue), mais tu peux en gagner un petit peu. Donc peu de risques, mais peu de gains.
Alors que sur un 3a investi en actions, tu peux perdre beaucoup (crash), mais également gagner beaucoup.
Le petit risque qu'il reste avec 3a lié à une assurance vie est que les marchés stagnent sur toute la durée du contrat. Dans ce cas, le montant garanti n'augmente pas. Ce qui revient à avoir un montant final plus petit que les primes versées chaque année ! En effet, il faut que les performances du marché (mois la part que l'assurance se met dans les poches) permettent de compenser le montant utilisé pour la partie "assurance vie" du contrat.
Si on revient sur le 3a investit en actions, mon avis est que le risque est toutefois limité au niveau des pertes. En effet un crash peut survenir (et VA survenir !), ce qui va créer une grosse perte ponctuelle. Mais sur une durée de 30-40 ans, les crash ne seront pas si impactants et se fondront dans la masse du marché qui monte et monte et monte. Dans ce cas, le risque n'est pas très élévé de perdre de l'argent (sur la durée), alors que les chances de gagner beaucoup sont grandes.
Quand j'ai commencé à travailler j'ai hésité à faire un compte Fisca chez UBS (ils m'avaient contacté) mais finalement je ne l'ai pas fait car je n'aime pas le principe d'avoir de l'argent bloqué jusqu'à la retraite…
Par contre, ces temps-ci je me repose la question, le seul avantage pour moi c'est la réduction des impôts. Il faudrait que je calcule, est-ce que la réduction d'impôts et supérieure à un rendement que je pourrais avoir en investissant moi-même ces 6883.- ?
Mais sinon, comment savoir si c'est vraiment mieux chez VIAC ou finpension ? Lire les contrats c'est pas tout, il faut aussi les comprendre :D.
ThePoorSwiss a fait une analyse pour savoir si c'était avantageux de contribuer au 3e pilier ou si c'était mieux d'investir l'argent. Je te conseille de lire cet article pour te faire une idée plus précise : https://thepoorswiss.com/fr/contribuer-troisieme-pilier/
Et pour le choix VIAC/finpension je pense qu'il faut mettre à plat les avantages et inconvénients de chaque solution. Dans mon cas, au moment d'ouvrir le compte, les frais étaient plus bas chez finpension, mais mon feeling me disait d'aller chez VIAC. Peu après, VIAC ont baissé leurs frais quand ils ont atteint le milliard de CHF en gestion. Je pense que c'est un bon signe de leur part en faveur de leurs clients. Encore une fois, ce n'est qu'un feeling.
Tu dis que tu n'as pas fait le compte chez UBS à l'époque. Qu'en est-il maintenant ? Tu as un 3e pilier, ou pas du tout ?
Hello et merci pour cet article détaillé. Je suis dans le même soucis que toi ! je dois placer 420.- CHF/mois sur un 3a lié a une assurance vie et liée à mon hypothèque... je ne pense pas que je puisse la résilier comme ça. Ma copine a ouvert il y a deux ans un 3a lié à une assurance vie a la Vaudoise mais ne verse que 1800 / an... Je pense que c'est encore le bon moment pour casser ce contrat de merde et passer chez Viac
Salut ! Dans ton cas, tu es bloqué, par contre pour ta copine c'est encore possible de casser le contrat, et en général le plus tôt étant le mieux ! C'est une décision pas facile sur le court terme (grosse perte), mais bonne pour le long terme à mon avis. Tu me rediras si vous cassez le contrat ou pas ;)
Super article ! Merci pour cette analyse qui nous prouve de plus en plus que l'assurance vie liée au 3ème pilier est une grosse arnaque.
Mais comme tu l'as remarqué (à tes dépends), les courtiers sont tous véreux et ne pense qu'à leur commission, peu importe les résultats pour le client final payeur : toi.
C'est une honte ces trucs, et on a besoin de plus d'informations pertinentes comme celle-ci.
Hey Seb, merci pour ton commentaire, ça me fait super plaisir de te voir dans les parages !
Dans mon cas ce n'était pas un courtier, mais bien un conseiller qui travaille dans l'entreprise où j'avais le contrat. Je dirai pas qu'ils sont tous véreux, mais disons que c'est comme ça qu'ils font leur beurre. Après c'est clair que si c'est au dépend du client il y a conflit d'intérêt et c'est pas super.
En plus, mon conseiller était intimement convaincu que c'était un bon contrat et était déçu que je résilie. Il m'a même demandé si c'était un courtier qui m'avais fait tourner la tête (il n'aime pas les courtiers non plus). Mais je pense qu'il ne connaît que les offres de son entreprise, voilà tout.
Et oui, j'avais lu ton super article sur Finpension. J'ai d'ailleurs hésité entre VIAC et Finpension. Je vais peut-être tester dans un futur proche, on verra.
Cher Arturo,
1000 Mercis pour avoir pris le temps de nous détailler les tristes constats tirés de cette mésaventure. Mon épouse et moi-même avons souscrit ce produit il y a près de 4ans par l'intermédiaire d'un cabinet conseils en placement financier (œuvrant beaucoup dans le secteur des frontaliers auquel nous appartenons).
Après plusieurs années sans avoir pu avoir facilement accès aux avoirs disponibles, j'ai découvert un élément purement scandaleux. Comment un produit de placement peut après des décennies proposer un solde inférieur à l'ensemble des avoirs cotisés. Bref mon sang n'a fait qu'un tour. J'ai donc décidé de résilier immédiatement auprès de Swiss life ces produits scandaleux.
J'espère qu'il ne mettront pas trop de temps pour la résiliation.
Encore merci pour le partage d'expérience.
Hugo
Content que l'article te soit utile ! On n'est pas les seuls à avoir signé ce contrat...
Tu vas faire un autre contrat 3a ailleurs ? Viac, finpension ?
Bravo d'avoir eu le courage de résilier ;) Ca ne pourra qu'aller mieux dans le futur !
Bonjour,
Merci pour votre article ! Est il possible d'avoir un code parrainage ?
Cordialement
Bonjour Anne,
Si vous le souhaitez, vous pouvez utiliser ce code 5CxEfdX.
Bonne suite à vous.
Bonjour,
Merci pour votre article ! Est-il possible d'avoir un code de parrainage ?
Cordialement
Hello Arthuro,
Merci beaucoup pour cette article. J'étais exactement dans la même situation que toi (Swiss life flexsave duo 3a) et je viens d'envoyer la lettre pour casser le contrat et transférer chez VIAC. Perte probable: 10'000. Cela faisait des années que je sentais qu'un truc ne tournait pas rond quand je comparais le total de l'argent envoyé à Swiss life avec le minimum garanti à ma retraite. Cette semaine j'ai enfin décidé de fouiller un peu plus et je suis tombé sur ton article via un commentaire que tu avais posté sur un autre forum en anglais. Le lendemain (aujourd'hui) j'ai envoyé la lettre!
Je pense ouvrir plusieurs compte 3a comme proposé par moustachian, dont 1-2 sur Finpension histoire de ne pas mettre tout mes œufs dans le même panier. J'ai entendu que Postfinance propose une autre produit intéressant.
J'ai une question qui peut paraitre bête. Est-il possible (manuellement ou automatiquement) de "sécuriser" ses gains sur VIAC? Imaginons qu'après une bonne année mon capital fait + 20%. Est-ce que le total va être réinvesti l'année suivante par VIAC automatiquement? Est-ce qu'il y a une manière de bloquer une partie en cash sans toucher à la stratégie (par exemple globale 100)? Merci d'avance!
Ps: si quelqu'un le souhaite, voilà mes codes d'affiliation. Si vous les utilisé on peut chacun bénéficier de 500.- de frais offerts.
BC8MLQF
jC6CE54
BCjzLvL
bizarre, car je suis aux Retraites Populaires et mon montant garanti = mon montant versé + taux de 1% minimum... même si les taux descendent dans le futur il n'y aura pas d'impact. ça dépend vraiment du contrat que vous avez signé...
Oui bien évidemment. Je n'étais pas chez Retraites Populaires, les conditions sont probablement différentes entre ton contrat et celui que j'avais. Donc tant mieux si tu ne te fais pas avoir sur le tien ! 👍
Mon message n'est pas de dire que tout contrat d'assurance vie lié est mal, mais qu'il faut comprendre ce qu'on signe, pour ne pas le regretter plus tard.
A la prochaine, merci pour le commentaire :D
Je me demande juste une chose quand même, mettons que le marché se casse bien la figure, finalement leur offre de ne pas répercuter les performances négatives représente quand même une certaine assurance non? Sinon merci bien, ça m'a fait bien rire
Hello ! Merci pour ton commentaire, qui est en effet pertinent. Tu as raison, les risques sont moindres car tu ne perds pas d'argent (à première vue), mais tu peux en gagner un petit peu. Donc peu de risques, mais peu de gains.
Alors que sur un 3a investi en actions, tu peux perdre beaucoup (crash), mais également gagner beaucoup.
Le petit risque qu'il reste avec 3a lié à une assurance vie est que les marchés stagnent sur toute la durée du contrat. Dans ce cas, le montant garanti n'augmente pas. Ce qui revient à avoir un montant final plus petit que les primes versées chaque année ! En effet, il faut que les performances du marché (mois la part que l'assurance se met dans les poches) permettent de compenser le montant utilisé pour la partie "assurance vie" du contrat.
Si on revient sur le 3a investit en actions, mon avis est que le risque est toutefois limité au niveau des pertes. En effet un crash peut survenir (et VA survenir !), ce qui va créer une grosse perte ponctuelle. Mais sur une durée de 30-40 ans, les crash ne seront pas si impactants et se fondront dans la masse du marché qui monte et monte et monte. Dans ce cas, le risque n'est pas très élévé de perdre de l'argent (sur la durée), alors que les chances de gagner beaucoup sont grandes.
Qu'en penses-tu ?
Merci pour cette article.
Quand j'ai commencé à travailler j'ai hésité à faire un compte Fisca chez UBS (ils m'avaient contacté) mais finalement je ne l'ai pas fait car je n'aime pas le principe d'avoir de l'argent bloqué jusqu'à la retraite…
Par contre, ces temps-ci je me repose la question, le seul avantage pour moi c'est la réduction des impôts. Il faudrait que je calcule, est-ce que la réduction d'impôts et supérieure à un rendement que je pourrais avoir en investissant moi-même ces 6883.- ?
Mais sinon, comment savoir si c'est vraiment mieux chez VIAC ou finpension ? Lire les contrats c'est pas tout, il faut aussi les comprendre :D.
Salut Jean.
ThePoorSwiss a fait une analyse pour savoir si c'était avantageux de contribuer au 3e pilier ou si c'était mieux d'investir l'argent. Je te conseille de lire cet article pour te faire une idée plus précise : https://thepoorswiss.com/fr/contribuer-troisieme-pilier/
Et pour le choix VIAC/finpension je pense qu'il faut mettre à plat les avantages et inconvénients de chaque solution. Dans mon cas, au moment d'ouvrir le compte, les frais étaient plus bas chez finpension, mais mon feeling me disait d'aller chez VIAC. Peu après, VIAC ont baissé leurs frais quand ils ont atteint le milliard de CHF en gestion. Je pense que c'est un bon signe de leur part en faveur de leurs clients. Encore une fois, ce n'est qu'un feeling.
Tu dis que tu n'as pas fait le compte chez UBS à l'époque. Qu'en est-il maintenant ? Tu as un 3e pilier, ou pas du tout ?
Merci d'être passé ;)
Hello ! Merci pour l'article je vais le lire. Non je n'ai toujours pas de 3e pillier :)
Hello et merci pour cet article détaillé. Je suis dans le même soucis que toi ! je dois placer 420.- CHF/mois sur un 3a lié a une assurance vie et liée à mon hypothèque... je ne pense pas que je puisse la résilier comme ça. Ma copine a ouvert il y a deux ans un 3a lié à une assurance vie a la Vaudoise mais ne verse que 1800 / an... Je pense que c'est encore le bon moment pour casser ce contrat de merde et passer chez Viac
Salut ! Dans ton cas, tu es bloqué, par contre pour ta copine c'est encore possible de casser le contrat, et en général le plus tôt étant le mieux ! C'est une décision pas facile sur le court terme (grosse perte), mais bonne pour le long terme à mon avis. Tu me rediras si vous cassez le contrat ou pas ;)
A plus
Super article ! Merci pour cette analyse qui nous prouve de plus en plus que l'assurance vie liée au 3ème pilier est une grosse arnaque.
Mais comme tu l'as remarqué (à tes dépends), les courtiers sont tous véreux et ne pense qu'à leur commission, peu importe les résultats pour le client final payeur : toi.
C'est une honte ces trucs, et on a besoin de plus d'informations pertinentes comme celle-ci.
Donc merci pour cet article :)
Moi perso j'utilise finpension, j'ai obtenu des super résultats depuis octobre : https://lalibertefinanciere.ch/pourquoi-choisir-finpension-3a-pour-son-3eme-pilier/
Y a moyen de compenser cette perte de 14 K grâce à ces nouveaux venus sur les 3ème piliers, profitons-en!
Seb
Hey Seb, merci pour ton commentaire, ça me fait super plaisir de te voir dans les parages !
Dans mon cas ce n'était pas un courtier, mais bien un conseiller qui travaille dans l'entreprise où j'avais le contrat. Je dirai pas qu'ils sont tous véreux, mais disons que c'est comme ça qu'ils font leur beurre. Après c'est clair que si c'est au dépend du client il y a conflit d'intérêt et c'est pas super.
En plus, mon conseiller était intimement convaincu que c'était un bon contrat et était déçu que je résilie. Il m'a même demandé si c'était un courtier qui m'avais fait tourner la tête (il n'aime pas les courtiers non plus). Mais je pense qu'il ne connaît que les offres de son entreprise, voilà tout.
Et oui, j'avais lu ton super article sur Finpension. J'ai d'ailleurs hésité entre VIAC et Finpension. Je vais peut-être tester dans un futur proche, on verra.
Merci pour la visite !