Les revenus passifs en long et en large
La vérité sur les revenus passifs, pourquoi c'est pas si facile et ça prend du temps, et comment accélérer les choses.
Salut,
Pour cet article, on va parler de revenus passifs et d’indépendance financière. Qu’est-ce qu’un revenu passif vraiment ? On va le voir tout de suite.
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Générer un revenu passif c’est pas facile
Le plus haut niveau de liberté financière consiste à disposer d'un revenu passif suffisant pour couvrir vos dépenses. Si vous parvenez à atteindre ce niveau, vous pouvez passer vos journées à faire ce que vous voulez (idéalement ce qui vous rend le plus heureux !).
Si le revenu passif est la clé de la liberté financière, alors quiconque permettant aux autres de générer un revenu passif sera en mesure d'influencer ces gens et de s'enrichir. C'est pourquoi Internet est rempli d'articles et de vidéos de personnes qui promettent des solutions faciles pour générer des revenus passifs.
Voici donc une vérité crue sur le revenu passif :
Générer un revenu passif suffisant pour couvrir vos dépenses prend du temps (des années, voire des décennies). Toute personne qui promet de vous montrer comment générer rapidement des revenus passifs essaie soit de vous vendre quelque chose, soit n'a aucune idée de ce dont elle parle.
Cet article présente la seule façon de générer un revenu passif, explique pourquoi cela prend autant de temps, et propose une alternative au revenu passif qui a le même impact et peut être mise en œuvre immédiatement.
Il n’existe qu’une seule source de revenu passif
Si quelqu'un essaie de vous vendre son "système innovant pour générer des revenus passifs", rappelez-vous d’une vérité importante : la seule véritable source de revenus passifs provient des revenus générés par les investissements.
Je parle des loyers des biens immobiliers, des dividendes des actions et autres intérêts divers et variés (le staking de crypto ?). Donc, si quelqu'un vous propose un revenu passif, demandez-lui quand il prévoit de transférer ces investissements à votre nom ;)
Ce que la plupart des gens considèrent comme un revenu passif est en fait un "revenu évolutif", ce qui est une autre façon de dire un revenu d'entreprise (par exemple en créant une chaîne YouTube ou un blog). Il n'y a pas de limite à ce que vous pouvez gagner, mais vous n'êtes pas garanti de gagner un centime.
Le revenu “évolutif” est intéressant, mais il est loin d'être "passif". Il faut y mettre de l’effort, souvent pendant longtemps, avant que le revenu commence à arriver.
But ultime des finances personnelles : revenus passifs > dépenses
Nous avons déjà évoqué l'importance des revenus passifs. Une fois que vous en avez suffisamment, vous êtes financièrement indépendants. Et être indépendant signifie que vous avez du pouvoir. Le pouvoir de faire ce que vous voulez sans vous soucier de comment vous allez payer les factures.
Mais voici la partie la plus difficile. Générer suffisamment de revenus passifs pour être indépendant financièrement prend des années, et si nous sommes réalistes, probablement des décennies.
La création de revenus passifs prend du temps
La meilleure façon d'illustrer pourquoi il faut tant de temps pour accumuler assez d’argent est de prendre un exemple simple. Supposons ce qui suit :
Vous avez 30 ans.
Vous gagnez 50’000.- par an après impôts.
Vos dépenses annuelles s’élèvent à 40’000.-.
Il vous reste donc 10’000.- par an à investir dans des actifs qui rapportent environ 3,5% de revenu passif.
Pour couvrir la totalité de vos dépenses annuelles de 40’000.- entièrement avec des revenus passifs, vous auriez besoin de 1’143’000.- investis (40k / 3.5% = 1.143M). Si vous épargniez 10’000.- par an, cela prendrait 38 ans.
En épargnant 20% de vos revenus, dès l'âge de 30 ans, vous auriez suffisamment de revenus passifs pour couvrir vos frais de subsistance à l'âge de 68 ans. Ce que je décris a un nom —> il s'agit de la planification de retraite. #boring
Oui, pour la plupart des gens qui travaillent à 100%, il faudra attendre l'âge de la retraite avant d'avoir de l'argent pour se faire plaisir.
Maintenant que je vous ai complètement déprimé, parlons de la bonne nouvelle.
Recréer l'impact des revenus passifs sans attendre 38 ans
Rappelez-vous du but ultime des finances personnelles : revenus passifs > dépenses. Cette équation comporte deux composantes :
Votre niveau de revenus passifs.
Le montant de vos dépenses.
Nous passons tellement de temps à discuter de la première partie de cette équation et pas assez de la seconde.
J'ai une autre vérité pour vous, et cette fois-ci, elle devrait vous faire plaisir :
La réduction de vos dépenses a exactement le même impact sur vos finances que l'augmentation de vos revenus passifs.
En fait, la réduction de vos dépense est préférable à l'augmentation de vos revenus passifs pour un certain nombre de raisons :
Cela a exactement le même impact sur votre trésorerie mensuelle. Dépenser 500.- de moins revient à gagner 500.- de plus.
C'est plus avantageux fiscalement. Avec un taux marginal d'imposition de 30 %, réduire les dépenses mensuelles de 500.- équivaut à générer 715.- de revenu passif mensuel.
Vous pouvez réaliser cette augmentation de cash-flow instantanément (pas besoin d’attendre la fin du mois pour recevoir le salaire).
Réduire ses dépenses afin de réduire le temps nécessaire à l’indépendance financière
Revenons à notre exemple où vous gagnez 50’000.- par an et en dépensez 40’000.-. Nous avons constaté qu'il faudrait 38 ans pour générer suffisamment de revenus passifs.
Et si vous réduisiez vos dépenses annuelles de 40’000.- à 30’000.- ? Vous augmenterez votre taux d’épargne de 20% à 40%.
Puisque vous n'avez besoin que de 30’000.- pour couvrir vos dépenses annuelles avec un revenu passif, vous n'auriez besoin plus que de 857’000.- au lieu de 1’143’000.- (286k en moins !!).
Maintenant que vous épargnez 20’000.- par an, il ne vous faudra plus que 23 ans pour générer suffisamment de revenus passifs pour couvrir vos frais de subsistance. Cela a permis de réduire de 15 ans le processus.
Il y a deux grandes conclusions à en tirer :
Plus vos dépenses annuelles sont basses, moins vous aurez besoin de revenus passifs.
Chaque CHF de dépense que vous réduisez peut être épargné, ce qui vous aide à atteindre l'indépendance plus rapidement.
Accélérer encore plus les choses
Une fois que vous avez réduit vos dépenses au chiffre le plus bas qui vous convient, il y a une autre étape que vous pouvez franchir si vous voulez accélérer la cadence :
Augmentez vos revenus en faisant quelque chose que vous aimez, tout en maintenant vos dépenses actuelles.
Si vous pouvez trouver un moyen de gagner de l'argent en faisant quelque chose que vous aimez, alors votre délai pour atteindre la liberté financière pourrait être plus proche que vous ne l'avez jamais imaginé.
Reprenons notre exemple une dernière fois et illustrons l'impact de la réduction de vos frais de subsistance de 40’000.- à 30’000.- par an et de l'ajout de 10’000.- par an provenant d'une activité secondaire qui vous passionne :
Notre objectif reste le même : économiser 857’000.- pour obtenir 30’000.- de revenu passif annuel.
En ajoutant le revenu de 10’000.- provenant d'une activité annexe, vous avez porté votre épargne à 30’000.- par an.
Dans ce scénario, vous auriez l'argent nécessaire dans environ 18 ans, ce qui vous fait gagner 5 ans de plus sur votre calendrier.
Vous comprenez maintenant encore mieux pourquoi j’aime utiliser le taux d’épargne comme métrique à suivre absolument. Cet indicateur permet de définir en combien d’année vous arriverez à l’indépendance financière. J’ai expliqué cela plus en détail dans un précédent article.
La dernière étape de la liberté financière
Restez avec moi encore un moment car j'ai un dernier point à soulever.
Si, dans ce scénario, vous pouvez gagner 10’000.- par an en faisant quelque chose que vous aimez vraiment, alors vous n'avez pas besoin de couvrir la totalité de vos 30’000.- de frais de subsistance avec des revenus passifs. Vous n'avez besoin de couvrir que 20’000.- !
Cela signifie que vous n'avez besoin d'économiser que 571’000.- (au lieu de 857’000.-). Et donc que vous pouvez atteindre la liberté financière en un peu plus de 13 ans, même si vous partez de zéro.
Plus vous pouvez gagner d'argent en faisant quelque chose que vous aimez, moins vous avez besoin de revenus passifs.
Ne soyez pas obsédé par les revenus passifs
L'accent mis sur les revenus passifs a atteint un point malsain. Vous ne devriez pas placer tous vos espoirs dans le rêve chimérique que dans quelques années seulement, vous pourriez avoir suffisamment de revenus passifs pour quitter votre emploi.
Pour la personne normale qui travaille à 100%, il faudra probablement attendre l'âge de la retraite avant d'avoir de l'argent à volonté.
Cependant, il existe des mesures concrètes que vous pouvez prendre pour accélérer ce délai et atteindre la liberté financière pendant que vous êtes assez jeune pour en profiter.
Réduisez vos dépenses au niveau le plus bas qui vous convient.
Augmentez vos revenus, éventuellement par le biais d'une activité secondaire (ou non).
Cherchez un emploi, une entreprise ou une activité complémentaire que vous aimez. Chaque CHF (ou Euro, ou $) que vous pouvez gagner en faisant quelque chose que vous aimez est un CHF de moins de revenu passif dont vous aurez besoin.
La liberté financière n'est pas un plan pour devenir riche rapidement. C'est un processus long et délibéré.
Cet article est une traduction modifiée d’un article intitulé “Generating Passive Income Is Hard, Here Is A Better Option“ de Ben Le Fort qu’il a initialement publié sur Medium.
Quand je l’ai lu il y a quelques mois, il m’est resté en tête et m’a fait réfléchir différemment. Je me suis donc dit que ça pourrait vous intéresser également. J’espère que cette traduction en fera autant pour vous.
Ce type de contenu change un peu de mes updates mensuels et autres articles, j’espère que vous apprécierez ;)
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A plus,
Arturo
Merci pour le partage! C’est exactement la stratégie que je mets en place depuis maintenant 5 ans. J’investis dès que l’argent arrive sur mes comptes et, de fil en aiguille, tout accélère! Il ne faut pas perdre espoir, et s’autoriser quelques « folies » de temps à autre pour ne pas baisser les bras!
Article qui tombe parfaitement bien ! Je prends note de tous les conseils que j'appliquerai dès aujourd'hui (pour faire augmenter encore plus mon taux d'épargne yes ! :p)
Je partage ça à mes amis, ça leur sera sûrement utile vu que jeunes, on pense souvent qu'à dépenser (et à pleurer malheureusement plus tard...)