L'assurance maladie LAMal
Il est temps de la changer, si nécessaire, avant fin novembre ! Et je t'explique comment le faire, étape par étape.
Salut,
Aujourd’hui on parle d’assurances maladie, avec une partie hands-on pour les gens qui souhaitent, comme moi, ne pas payer plus, pour un même service ;) Je t’en dis pas plus, allons directement dans le vif du sujet !
Let’s go !
Les assurances maladie : LAMal et LCA
Tu le sais sûrement (si c’est pas encore tes parents qui paient tes cotisations), les contrats d’assurance maladie se définissent d’année en année. Il y a les assurances de base (LAMal - Loi fédérale sur l’assurance maladie) et les assurances complémentaires (LCA - Loi fédérale sur le contrat d’assurance). Creusons un peu tout ça.
La LAMal est une assurance obligatoire que tout citoyen doit avoir, elle est d’ailleurs aussi appelée “assurance obligatoire des soins”. C’est une assurance sociale, car elle permet à tout citoyen Suisse d’accéder aux soins de base.
La LCA par contre est optionnelle, et elle permet à tout un chacun de se couvrir sur des maladies supplémentaires, elle comprend toutes les autres assurances, qui sont donc complémentaires à l’assurance de base. On a ici par exemple des assurances dentaires, des assurances d’hospitalisation (chambre privée, semi-privée, etc.), des assurances pour les médecines alternatives et j’en passe.
Toutes les compagnies d’assurance-maladie couvrent ces deux types d’assurance (en général) et il est donc possible de souscrire ces deux types chez une compagnie, mais également dans différentes compagnies. Il est plus simple d’être chez la même compagnie pour les deux, mais ce n’est pas du tout obligatoire.
La simplicité vient du fait qu’il n’y a qu’une facture au lieu de 2, et qu’il suffit d’envoyer tous les justificatifs à une seule entreprise au lieu de se demander à laquelle il faut l’envoyer.
Il est conseillé de ne pas changer souvent d’assurances complémentaires, car il est possible que la compagnie refuse de t’assurer. La logique veut que plus on vieillit, moins on est en bosse santé, donc c’est conseillé de s’assurer tôt pour quelque chose qu’on voudrait bénéficier dans un futur plus ou moins proche.
Par contre, pour l’assurance obligatoire, les compagnies d’assurances sont obligées de t’accepter, donc ce n’est pas un problème d’en changer régulièrement.
Autre détail intéressant pour la LAMal : cette assurance couvre les mêmes choses ! C’est dans la loi, et c’est donc appliqué ! Cela veut dire que j’aurai les mêmes couvertures, peu importe si je suis chez Helsana, chez Assura ou chez CSS.
Mais il y a un truc qui cloche. Le prix de l’assurance de base change chaque année (bon, ça ok), il est différent en fonction de l’endroit où l’on habite (soit), et en plus il n’est pas le même d’une caisse-maladie à l’autre !
C’est là que les gens qui veulent optimiser le montant de leurs cotisations entrent en jeu. En effet, il est possible de faire du tourisme d’assurance maladie en allant chaque année chez la caisse qui a le prix le plus bas !
C’est totalement fou ça non ??
Comment comparer les différentes assurances maladie ?
Si tu es dans ce cas, et que tu veux changer de caisse pour aller là ou c’est le moins cher (par exemple), c’est possible et c’est facile, je t’explique tout ça ;)
Chaque année, la confédération met en place un site web qui te permet de comparer les primes des différentes caisses-maladie. Les prix pour 2022 viennent d’être mis en ligne, et voici l’URL directe pour y accéder : https://www.priminfo.admin.ch/fr/praemien
Sur ce site, on peut donc donner sa date de naissance, son lieu d’habitation et on voit le montant des primes de chaque caisse-maladie pour l’année à venir. Voici un exemple :
J’ai ajouté aussi les informations de ma caisse actuelle ainsi que le modèle d’assurance. Et je peux aussi sélectionner les types d’assurance que je veux me voir suggérer pour la suite. Après avoir cliqué sur “Calculer”, voici ce que j’obtiens :
Plusieurs observations :
Je vois que mon assurance actuelle, si je la garde, me coûtera 3’786.- (modèle TelMed et franchise à 2500.-), je peux donc voir si les prix ont augmenté ou diminué par rapport à cette année
Je vois qu’il y a 4 autres caisses-maladie qui me permettrait d’économiser de l’argent (pour la même couverture !!) : KPT (économie de 31.20 CHF), Vivao Sympany (-51.60 CHF), Atupri (-87.60 CHF) et Assura (-224.40 CHF !!!)
Il faut comparer ce qui est comparable, les modèles d’assurance sont différents et il faut prendre ça en compte en fonction de vos souhaits.
Le modèle télémédecine est moins cher que le modèle standard, mais il faut appeler une centrale avant d’aller chez le médecin. Le modèle médecin de famille est également moins cher que le modèle standard, etc.
Dans mon cas, je prend le modèle télémédecine depuis quelques années (le nom varie en fonction de l’entreprise, par exemple TelMed, ou TelFrist, ou autre). C’est chiant d’appeler le numéro à chaque fois, mais si ça me fait économiser des 10aines de CHF, je me dis que ça en vaut la peine.
Et pour la franchise ? On peut choisir un montant entre 300.-, 500.-, 1000.-, 1500.-, 2000.- et 2500.-. Il est conseillé de prendre soit la plus basse, soit la plus haute, car ce n’est pas avantageux financièrement de la mettre au milieu. Comment choisir ? Si tu penses que tes dépenses durant l’année vont dépasser 1800.-, il est avantageux de prendre la franchise à 300.-, et sinon, c’est mieux de prendre celle à 2500.-. Il faut juste être sûr d’avoir 2500.- de cash de côté au cas où.
Dans le cas de ce jeune homme qui habite Lausanne, je lui conseillerai de changer pour aller chez Assura. Une économie de 225.- n’est pas négligeable, surtout pour le même service final !
Note : il ne faut pas forcément aller chez Assura, ça dépend de votre âge et lieu d’habitation.
Je t’invite donc à entrer tes données et à découvrir les différentes possibilités.
Comment changer d’assurance LAMal sans se prendre la tête ?
Souvent, on sait qu’une assurance est moins chère qu’une autre, mais ça nous prend la tête, car il faut faire de l’administratif… C’est souvent mon cas. C’est le tien aussi ? Si oui, j’ai la solution !
Je t’ai pondu 2 lettres types qu’il suffit de remplir et d’envoyer par la poste. Voici ces lettres :
Lettre de résiliation de ton assurance actuelle (2021) :
Lettre d’adhésion à la nouvelle assurance pour 2022 :
Il s’agit de documents Google Docs. Pour pouvoir les modifier, il faut cliquer sur “Fichier” et ensuite “Créer une copie”. Tu pourras ensuite remplir les champs où il y a des crochets (“[]”).
Dernière étape, il faut les imprimer et les poster (oui je sais c’est pénible).
Note : attention, concernant la lettre de résiliation, il faut l’envoyer en recommandé ! Sinon ils risquent de t’emmerder. Par contre la lettre d’adhésion, en courrier B c’est ok, ils seront tout content de te compter comme client ;)
Note 2 : il est possible de faire ce changement jusqu’à la fin du mois de novembre, donc n’attend pas la dernière minute !
C’est terminé
Voilà c’est terminé, ce n’est pas plus compliqué que ça. Cette possibilité de faire du tourisme d’assurance maladie pose des questions éthiques bien évidemment. Par exemple, ces changements impliquent des frais administratifs pour les deux caisses avec lesquelles vont interagissez, ce qui fait augmenter les primes de façon globale. Ça peut relancer les débats sur la caisse unique (et c’est ce que je souhaite) !
On peut trouver révoltant que les prix ne soient pas les mêmes partout. Faire du tourisme permet d’économiser, mais la différence sera payée justement par les personnes qui ne changent pas chaque année d’assurance et c’est dommage. C’est contre-productif et c’est un système à l’encontre du bon sens, je te l’accorde.
En attendant, je ne vais pas me gêner de le faire tant que le système ne change pas. Et toi, qu’en penses-tu ?
Petit récap pour changer son assurance maladie LAMal :
Voir s’il y a moins cher ailleurs sur le site de comparaison de la confédération
Choisir la franchise à 300.- ou 2’500.-
Choisir le modèle d’assurance (standard, médecin de famille, telmed, …)
Remplir les lettres types et les envoyer par la poste avant le 30 novembre !
Attendre en sirotant une petite bière artisanale et économiser des centaines de CHF pour 2022.
Autre astuce pour économiser un peu d’argent en plus : Certaines caisses acceptent le paiement en 1x (en début d’année) et te font économiser 1% ou 2% sur la prime totale. Ça peut être intéressant (sauf si tu fais travailler cet argent ailleurs pour un plus grand % bien évidemment).
PS: si tu as d’autres questions concernant les assurances maladies, hésite pas à me les poser ;)
C’est tout pour aujourd’hui. J’espère que cet article un peu plus “hands-on” t’aura plu. Je te dis à tout bientôt pour l’update de septembre qui arrive à grand pas !
A plus,
Arturo